月入2 000元理财方略

月入2 000元以内的上班族，大多是刚刚走上工作岗位，他们正处于人生的成长期，也为收入起步阶段。在这一阶段，理财的关键是平衡收入与个人支出，节流重于开源，抑制消费承受风险。此外，投资自己，多学习长见识也是必要的理财！

1．以储蓄为主

在日常必不可少的房租、伙食、服装开支之外，应该多储蓄理财，建议每月将

余钱存一年定期存款，在银行选择自动转存业务，每个月都会有到期的资金，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。很多人往往控制不了自己的开支，不能存下资金，建议到银行办理每月定额的转存，强制性的存款。

2．保险必不可少

保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。由于新的医疗保险制度的实施，上班族购买一份合适的保险是必不可少的。一般而言，终身寿险的价格过高，消费型的定期寿险是刚刚参加工作的人的首选，同时，年轻人的风险因素大部分也来自于意外伤害。定期寿险附加意外伤害险的费用相对较低，也比较适合于大学毕业生现阶段的收入水平。因此，购买一份可以转换为终身寿险的定期寿险，不失为一个明智的选择。

3．可以适当承受些风险

个人理财可依据自身风险承担能力，适当主动承受风险，以取得较高收益。追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种工具，既不会因为损失本金而影响购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。

下面我们根据案例，来具体说明，这一收入阶层的上班族该如何理财。螺蛳粉培训哪家好分享

晓菲，23岁，未婚，没什么经济负担。工作比较稳定，但收入不高，每月差不多1 500元，一个人生活足够。存款约1.2万元，想尝试投资货币基金。

理财专家认为，晓菲现在考虑个人理财很及时。很多处在20岁至25岁的年轻人都正在理财的起步阶段上，这一阶段的共同特点就是积蓄少、投资活动少、风险承受能力小。而这个阶段又是掘得人生第一桶金的重要时期，所以千万不要忽视了理财。当然，这个阶段的理财特点是以储蓄积累为基础、稳健地投资。晓菲没有什么经济负担，所以应先做好两年内的个人理财规划。等到两年之后，晓菲的生活状态和经济收入可能就有很大的变化了，届时就要重新制定理财规划。

理财建议：

1．有计划性地存储

可以为自己办理网上银行，这样做的好处是可以自己动手打理自己的钱。晓菲可以从每个月1 500元左右的收入中挤出300元，通过网上银行，把每个月的300元从活期转存定期，比如第一个月存300元的半年定期，第3个月就存3个月定期。这样每半年之后，晓菲就有一笔钱同时“解冻”，这笔钱可以再投向货币基金，这是一个攒钱的好办法。

2．利用基金理财

货币基金是比较适合晓菲目前经济状况的一个个人理财方式。货币基金流动性好、资本安全性高，而且无需认购费用，没有手续费，也不用扣税，具有稳定收益和低风险的双重特征。而晓菲正是风险承受力低、期望获得稳定收益的投资者。因此，晓菲可以从现有存款中取出1万元购买货币基金。剩余的2 000元存款应作为紧急备用金，以备生活中的应急之需。

为了找到合适的基金，可以从报纸等媒体寻找有关基金发行的各种信息，也可以向银行咨询，了解基金业绩排名、绩效持续性、基金公司经营团队特点等信息，并可以据此做出选择。

3．购买保险

晓菲在个人理财之时还应该为自己办理一份保险，最好选择意外伤害险。这种保险每年只需几百元，保额可达数万元，可以为投保人提供意外事故等方面的保障。晓菲可以向各个保险公司了解，通过对比后选择最适合自己的。需注意的是，这部分支出应控制在每年500元以下。

月入3 000元理财方略

处在这一阶段的人群大多属于有了一定的工作经验，个人收入会有所提高。但与此相对的是，他们的生存压力也会增加，除了职场上的竞争，更面临着成家立业的压力。所以，在这一阶段，好好地规划自己的资产，对今后的发展，意义重大！

1．养成良好的理财习惯

理财方面绝不能偷懒！有一个比喻说：钱就像你的员工，你是老板，只有想办法让你的员工不停地忙碌，才会给老板带来更多收益。作为收入固定的工薪族，更应该多学习理财知识，比如，每年通过理财多收益5 000元，20年下来就是10万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。其实，存钱多少不是关键，可贵的是理财习惯的养成。要知道，理财必须是一个长期坚持的过程。

2．合理分配投资

养成理财习惯只是开始，怎样才能做到真正理财？很多人都懂得，不要把所有的鸡蛋放进一个篮子，但实际上把鸡蛋放进太多的篮子也是一个理财误区。买一点股票、一点债券、一点外汇、基金、房产……把个人资产分配到各种投资渠道中，总有一种能赚到钱，这是很多人奉行的法则。虽然面面俱到确实有助于分散风险，但是也容易分散投资者的精力，照顾不到的话很可能发生判断失误，结果赔的比赚的多！

3．转嫁风险，节约成本

很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。理财是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转嫁风险。

此外，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等几大投资渠道中进行组合，还可节约一笔手续费。

吴先生，29岁，上班族，且由于工作原因常年出差在外。现在月入3 000元，有2个老人要赡养，没结婚，没住房，工作7年，现有存款15万元，在老人的压力下想谈女朋友，想买房结婚。

理财建议：

1．购买保险

由于吴先生经常出差，增加了风险几率，所以，首先要加强自身的意外保障。保额50万元、每年保费需800元左右。此外，还可以购买养老保险、医疗保险，最低的保障金额只需320元左右。

2．购房计划

结婚、买房、赡养老人都需要花钱，所以买房不可一步到位，先小再大，逐步实现。当然，住房首付后要留有一定的金融资产，以免使家庭的理财机能丧失，使家庭资产结构失衡；月供不宜超过家庭月收入的30%。

3．基金理财

对于15万元的存款，其中10万元可投资到证券市场的封闭式基金中来。当然要注意入市点，防范风险，以目前国家的经济增长，支持股市向好，年收益率达到8%应该能够实现；剩余5万元可继续定存。此外，每月工资积累的2 000元钱，也可以暂存活期，同时关注基金市场走势。

每逢市场深度调整时，就把此前积累的资金投入目标基金，然后再积累，再投入，这样可以有效摊低购买成本。以第一年投资收益20%，第二年收益10%计算，则两年后，本息收益可达63 360元，可以实现买车愿望。购买基金时，可以选择许多银行推出的网上基金超市，购买手续费可以打6折，降低投资成本。

月入5 000元理财方略

月薪5 000元的收入水平，对于上班族来说，可以算得上是高级白领，虽然已经相当不错，但由于工作原因其开销也同样会增加。因此，这一收入水平的上班族，不适合选择某些高风险的投资理财方式。相对而言，中庸的理财风格，比较适用于这一人群。

1．理财稳健第一

对于上班族来说，理财稳健仍是第一原则。对于不可预期的风险，应该依靠自己的现有收入进行规划，把风险尽量转嫁出去，以实现财务的安全。

2．炒股资金不应太多

月入5 000元的上班族，可以每月固定存入1 500元，存期5年。由于银行的“零存整取”一般都有如当月漏存必须于次月补存的要求，所以工薪家庭可以利用这种相对“死板”的规定，养成良好的定期储蓄的习惯。贵在坚持，5年到期后本利合计近10万，此时可以进行购房等进一步的投资活动。

对于已经投放到股市的资金，现在已基本占到了家庭可支配资金余额的一半，考虑到财务安全性，建议不要继续追加投资。

3．投资基金也要“三分”

对于稳健型的理财风格，基金向来都是不错的选择。月入5 000元的上班族，不妨每月多拿出一部分收入投资基金。其中50%投资股票型基金，30%投资平衡型

基金，20%投资债券型基金，以这样三分的组合享受目前牛市的赚钱效应；剩下的余款，可以进行定期储蓄。这样既可以获得比活期更高的利息，也可以避免在需要用钱时提前支取造成所有的利息损失。当然，投“基”和定存的比例可根据市场的情况做调整，比如牛市的时候可以适当提高基金的比例，相反，股市没那么好的时候可以加大定期储蓄的比例。

4．保险的购买方式

虽然月入5 000元，但购买的险种还应该以保障为主，适当加大消费型险种的比例，这样可以获得比较高的保险保障，把无形的风险转移出去。对于工薪家庭来说，还可巧用家庭保单省保费。一张保障全家人的家庭保单，保费低、保险范围涵盖宽，的确比较划算，能将保险人、被保险人的配偶和子女都纳入保障计划。

章先生，北京某大型媒体策划公司高级策划人员，工作4年，每月总收入约5 000元。章先生没有理财习惯，再加上尚无家庭负担，所以他的工资每月都花个底朝天，算是典型“月光一族”。随着周围的同事开始买房，章先生也有了购房的想法；同时，他希望能有机会再进行在职培训、充电。因此，最近也有了一些财务压力，无所适从。如何进行合理理财，积累财富，成了章先生的首要问题。

章先生每月财务支出单：出门办事和上下班都“打的”，每月交通费约1 000元；住单位的宿舍，房租水电约700元；购买人寿保险和意外险，每月支出约300元；日常交际费用约1 500元。此外，章先生喜欢购买书、CD以及一些奢侈用品，每月开销在1 000元左右。还有每个月的上网费和手机费支出约500元。

理财专家认为，章先生目前每月的收支情况基本持平，要想实现购房理想，只有增收节支双管齐下才行；通过一些节约措施可以带来一定的节余，如果再将节余进行妥善投资，将会逐渐积累起一定的财富。“强制性”投资从他每月的开支看，有些支出是非常刚性的，比如房租水电费、保险开支、餐饮费用和交通费用等，但仍有一定的“压缩”空间，如在购买书、CD以及一些奢侈用品方面，也可以再节约一些。

理财建议：

1．减少开支

在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支，将每月消费控制在3 000元以内，从而提高财富积累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，每月可以暂时拿出500元购买基金。把钱交给银行购买理财产品可以强制其形成理财的习惯。

2．定期定投买基金

在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些“强制性”投资，比如定期定额买基金。建议他先买一些低风险的基金，主要是货币基金。

货币基金的收益现在比一年期定期存款的税后收益略低，但其赎回到账快，可以与活期储蓄相媲美。目前工行、建行、招行等银行都已开展定期定额买基金的业务，可以直接带上身份证和银行卡去办理。他可先约定每月买200元的货币基金（这是最低起点），随着理财习惯的逐渐养成，适当增加到每月300元或更多。

3．懒人理财“薪加薪”

对于章先生这种情况，他可以选择去广发银行购买“薪加薪”理财产品。所谓“薪加薪”就是将日常的闲散资金和各种收入集中到一个理财账户，如广发理财通卡或广发社保IC卡，通过与银行签署相关协议：当这个账户的钱达到1 000元的起点金额时，银行会根据和客户的约定，将1 000元或1万元整数倍的资金，定期划转用于货币市场基金的投资；每月月末分红一次，实现增值。“薪加薪”理财B计划，预期分红所得收益要高于一年期存款利息，可以达到1.62％~3％，是活期存款的3~5倍，且免缴利息税。值得一提的是该理财产品的投资本金每月月末随分红

一起回来，如果急用可以在这个时候提取，月初时又会自动划转余额资金，这个过程不需要投资人再另外签署协议。

4．保险建议

章先生工作单位提供社会保险和基本公费医疗，但是这个保障计划的保障功能相对比较单薄，保险额也有限。所以必须重新补充完整、全面的保障方案。章先生购买保险的费用，应占收入的比例为15%左右（若是规划养老，可适当增加至30%）。因章先生目前积蓄较少，应先注重保障。不妨购买个人意外伤害保险，用于加强保障。

5．购房规划

在成家之前，首要目标当然是购房，可以在结婚生子之后再考虑购车。这对于目前财务不是特别宽裕的章先生来说，无疑是更好的选择。

章先生可在一定时机根据自身情况，在交通较为便利的郊区购买一套面积90平方米、房价8 000元/平方米左右的中小户型，总价72万元左右。若首付四成由父母提供，自身还需贷款43.2万元左右，可通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款来解决。建议贷款期限20年，其中公积金贷款15万元，目前年利率为5.04%，按等额本息还款法还款，月还款额为993元，剩余的28.2万元，可向商业银行申请住

等额本息还款法还款，月还款额为993元，剩余的28.2万元，可向商业银行申请住房按揭贷款，年利率6.426%，每月需供款2 090元，合计月还款3 083元，在章先生可承受的范围之内。

在结婚前，购置的这套房产不妨出租，租金收入预计1 000元/月左右。今后随着章先生收入的提高和财富积累，可提前还款，减少利息支出。

6．投资规划

章先生每月收入扣除日常支出和按揭还款外尚有少量结余，所购置房产若能及时出租，可带来每月1 000元左右的收入，建议这些资金每月定期定额投资指数型基金。年终奖金如果未有其他用途，同样可以选择优质基金进行投资。

长期固定投资加上不断追加的小额投资两三年后应有理想回报，预计可达18万到20万元，届时可作为买车及新房装修之用。

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